微信支付插座今天給大家分析一下支付寶、微信支付帶動(dòng)第三方支付超速發(fā)展的背后有什么樣的商機(jī)？
支付寶、財(cái)付通就像兩個(gè)巨大的漩渦，把客戶、商戶都往里吸，越來(lái)越快，近兩年，支付寶財(cái)付通的市場(chǎng)份額以每年十幾百分點(diǎn)的速度在快速提升。當(dāng)今天你作為收單機(jī)構(gòu)去拓展商戶，商戶說(shuō)你不受理支付寶、財(cái)付通，就不和你玩。在這個(gè)趨勢(shì)下，所有國(guó)有銀行與中小銀行都被甩到一邊了，那些中小支付機(jī)構(gòu)紛紛傍大款，漩渦之下，再好的支付產(chǎn)品都沒(méi)有機(jī)會(huì)。
支付寶和微信支付
有一個(gè)數(shù)字怵目驚心，寶寶與小微這兩家機(jī)構(gòu)現(xiàn)在占有了支付市場(chǎng)的70%以上份額(個(gè)人客戶的線上線下合計(jì)交易筆數(shù)占比，下同)，可以說(shuō)事實(shí)上掌控了支付市場(chǎng)。估計(jì)央媽沒(méi)有想到，打個(gè)盹兒，中國(guó)五大國(guó)有銀行，加上幾十家股份制、中小城商行等，要被兩大民營(yíng)巨頭捆住手腳了，而以往以銀聯(lián)為核心的“四方支付模式”，也將被寶寶與小微的“三方模式”給打蔫了。
銀行
對(duì)銀行而言，當(dāng)你70%以上的客戶支付場(chǎng)景依賴支付寶和財(cái)付通的時(shí)候，銀行其實(shí)也失去了對(duì)等談判的空間，只需說(shuō)你的客人在部分場(chǎng)景不能使用，你銀行就得乖乖就范。其實(shí)，今天就有很多小銀行是求著支付寶和財(cái)付通，接入自己的銀行卡;而作為一個(gè)普通的老百姓，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你為了在淘寶上買(mǎi)東西、為了在微信上收紅包，而不得不開(kāi)立一個(gè)支付賬戶，留下大量敏感的賬戶信息，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你的交易信息越來(lái)愈多的集中在兩家支付機(jī)構(gòu)，你會(huì)不會(huì)為了你的隱私和信息安全而擔(dān)憂?但是你沒(méi)得選擇，今天你會(huì)發(fā)現(xiàn)離開(kāi)了支付寶、財(cái)付通，你的生活會(huì)變得很不方便。
你可能會(huì)說(shuō)我是陰謀論者，人家支付寶、財(cái)付通可是有價(jià)值觀、有使命感的企業(yè)，一心為民謀福利，是普惠金融的倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。Too yong,too simple，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭員工的超高收入，你當(dāng)是因?yàn)樗麄冏龃壬贫@得的嗎?阿里、騰訊的高估值，你當(dāng)是資本看中了阿里、騰訊對(duì)社會(huì)公益的貢獻(xiàn)嗎?看看他們的ROE，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)社會(huì)平均水平，看中流量高度集中帶來(lái)的超額利潤(rùn)，這才是高估值的秘密所在。借唄、花唄的年利率15%以上，而其資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本加起來(lái)也不過(guò)4%左右，即便加上2%的運(yùn)營(yíng)成本，中間利潤(rùn)有九個(gè)百分點(diǎn)，哪怕把這些流量放給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，也要收取5-9個(gè)百分點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)銀行的收益，你還覺(jué)得這是普惠金融嗎?估計(jì)目前這只是“中國(guó)好歌手”中的歌王秀吧。
銀行
當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為李開(kāi)復(fù)所講的數(shù)據(jù)黑洞，連開(kāi)放客戶流量給銀行辦理信用卡，也要求這些信用卡的交易數(shù)據(jù)都必須回傳給他們的時(shí)候，你會(huì)不會(huì)對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的掌控欲感到一絲的擔(dān)心?
不能說(shuō)支付寶、財(cái)付通的做法有錯(cuò)，在商言商，爭(zhēng)取對(duì)自己*有利的利益是再正當(dāng)不過(guò)的。公眾的利益不能安放在一家企業(yè)的良心和覺(jué)悟之上，而必須安放在健康的市場(chǎng)生態(tài)之上，安放在政府部門(mén)的有效監(jiān)管之上。
現(xiàn)在的問(wèn)題是，央行還來(lái)得及監(jiān)管嗎?當(dāng)面對(duì)的是擁有數(shù)億用戶的支付機(jī)構(gòu)，當(dāng)支付市場(chǎng)高度集中的時(shí)候，是不是也在無(wú)形中培育了第二個(gè)央行在爭(zhēng)奪支付市場(chǎng)的規(guī)則制定權(quán)?
